[Адвокат-организатор] Ван Чжаньпин

【Ключевые слова】 Гражданский/договор о личном страховании, споры/область ответственности по страхованию/толкование условий

【Суть решения суда】

Водители транспортных средств должны передвигаться в соответствии с соответствующими положениями Закона о безопасности дорожного движения, соблюдать требования законов и нормативных актов по безопасности дорожного движения и осуществлять безопасное вождение в соответствии с установленными правилами эксплуатации. Под «дорогой» в Законе о безопасности дорожного движения понимаются автомобильные дороги, городские улицы, а также места, находящиеся в ведении организаций, но допускающие движение общественного автотранспорта, включая площади, общественные парковки и другие территории, предназначенные для общего пользования.

Если страховой договор заключён на основе стандартных условий, предоставленных страховщиком, и между страховщиком, страхователем, застрахованным лицом или выгодоприобретателем возникли разногласия по поводу условий договора, такие условия должны толковаться в соответствии с их обычным смыслом. В случае наличия двух или более толкований условий договора предпочтение должно отдаваться толкованию, благоприятному для застрахованного лица и выгодоприобретателя.

【Основные обстоятельства дела】

22 сентября 2014 года отец Ли, Ли, заключил с Шэньяньским центральным отделением компании по страхованию жизни договор страхования. Застрахованным и выгодополучателем является Ли; видом страхования являются «страхование взаимного покрытия» и «дополнительное страхование от несчастных случаев на автомобильный период в размере миллиона». Базовая сумма страхового покрытия по обоим видам страхования составляет 200 тысяч юаней. В пункте 1 части 6 условий страхования взаимного покрытия предусмотрено, что страховая выплата в случае смерти составляет 5412 юаней (110% × (1400 + 1060) × 2). В пункте 2 части 6 условий дополнительного страхования от несчастных случаев на автомобильный период в размере миллиона указано, что страховая выплата в случае смерти вследствие несчастного случая с частным автомобилем составляет 2 миллиона юаней (200 тысяч юаней × 10). Если застрахованный во время управления или пользования частным автомобилем на территории Китайской Народной Республики попадёт в дорожно-транспортное происшествие, признанное органами общественной безопасности, и в течение 180 дней с момента происшествия наступит смерть застрахованного вследствие этого происшествия, то страховая выплата в случае смерти вследствие несчастного случая с частным автомобилем будет составлять остаток после вычета уже выплаченной страховой суммы по инвалидности вследствие несчастного случая с частным автомобилем из базовой страховой суммы по данному дополнительному договору на момент смерти застрахованного, то есть 2 миллиона юаней (200 тысяч юаней × 10). В пункте 3 части 6 условиями предусмотрено, что в случае смерти вследствие общего несчастного случая страховая выплата будет производиться в размере остатка базовой страховой суммы по данному дополнительному договору за вычетом уже выплаченной страховой суммы по инвалидности вследствие несчастного случая с частным автомобилем, если застрахованный подвергнется несчастному случаю и в течение 180 дней с момента происшествия наступит его смерть вследствие этого случая. Под периодом управления или пользования частным автомобилем понимается время с момента входа застрахованного в салон автомобиля до момента выхода из него. Ответчик выплачивает только одну из следующих страховых выплат: страховое возмещение по основному договору, страховое возмещение в случае смерти, страховое возмещение в случае смерти вследствие несчастного случая с частным автомобилем и страховое возмещение в случае смерти вследствие общего несчастного случая.

Около 17:00 25 февраля 2016 года Ли, управляя джипом, вместе с двумя другими пассажирами выехал с берега реки Ляохэ в деревне Саньцзяньпао, поселок Саньмяньчан, уезд Факу, и вошёл на лёд реки Ляохэ. Когда автомобиль добрался до середины реки, лёд треснул, и джип провалился в воду. Спасатели-пожарные спасли двух человек; несмотря на оказанную на месте помощь от бригады скорой помощи №120, Ли скончался от утопления. Страховая компания согласилась выплатить стандартную страховую сумму по договору — 200 тысяч юаней за общее несчастное случайное происшествие. Однако выгодополучатель застрахованного потребовал от страховой компании выплатить страховую сумму в размере 2 миллионов юаней (200 тысяч юаней × 10) по страховке на случай смерти вследствие несчастного случая с частным автомобилем, в связи с чем дело было передано в суд.

【Результат суда】

1. В течение 10 дней после вступления данного судебного решения в силу, Центральное отделение компании «Синьян» ООО «Иншуренс Лимитед» выплатит Ли М. страховое возмещение в размере 200 000 юаней;

2. Отказать в удовлетворении других требований Ли. Расходы на рассмотрение дела в размере 22 843 юаней несёт Ли в сумме 18 543 юаней, а Центральное подразделение компании «Синьянь» по страхованию жизни — в сумме 4 300 юаней.

【Обоснование судьи】

Суд посчитал, что Ли, будучи водителем механического транспортного средства, должен был соблюдать соответствующие положения Закона о безопасности дорожного движения и следовать нормам и правилам в области безопасности дорожного движения, а также осуществлять безопасное вождение в соответствии с установленными эксплуатационными инструкциями. В соответствии с Законом о безопасности дорожного движения под «дорогой» понимается автомобильная дорога, городская улица, а также любое место, находящееся в ведении организации, но допускающее движение общественного автотранспорта, включая площади, общественные парковки и другие места, предназначенные для общего пользования; под «дорожно-транспортным происшествием» понимается событие, в результате которого на дороге вследствие виновных действий или случайных обстоятельств возникают человеческие жертвы либо повреждения имущества. В данном случае Ли управлял автомобилем на неотнесённой к дорогам территории — льду реки Ляохэ; после того как автомобиль упал в воду, попытки спасения на месте оказались безуспешными, и Ли скончался от утопления. В договоре страхования, заключённом Ли с Центральным филиалом компании «Синьцзюй Иншуан» по страхованию от несчастных случаев с частными автомобилями, было предусмотрено, что если застрахованное лицо во время управления или перевозки на территории Китайской Народной Республики частным автомобилем попадёт в дорожно-транспортное происшествие, признанное органами общественной безопасности, и в течение 180 дней с момента происшествия застрахованное лицо скончается в результате этого происшествия, то страховая выплата по страхованию от несчастных случаев с частными автомобилями будет составлять остаток от базовой страховой суммы по данному дополнительному договору, уменьшенный на уже выплаченную сумму страховой выплаты по страхованию от травм частных автомобилей, то есть 2 миллиона юаней (200 тысяч юаней × 10). Очевидно, что действия Ли не соответствовали вышеуказанным законодательным нормам; поэтому требование Ли о выплате страховой суммы по страхованию от несчастных случаев с частными автомобилями не подлежит удовлетворению. Что касается возражений Центрального филиала компании «Синьцзюй Иншуан», согласно которым опасность, возникшая вне автомобиля, не подпадает под действие страхового полиса и что действия Ли относятся к категории исключений из ответственности, связанной с занятием или участием в экстремальных видах деятельности, то, согласно законодательству о страховании, в случае возникновения разногласий между страховщиком и страхователем, застрахованным лицом или выгодоприобретателем относительно условий договора страхования, такие условия должны толковаться в соответствии с их обычным смыслом. Если имеется более одного толкования условий договора, то должно быть принято толкование, наиболее благоприятное для застрахованного лица и выгодоприобретателя. В данном случае застрахованное лицо Ли, руководствуясь надеждой на удачу и чувством уверенности, при возникновении опасности непременно покинуло салон автомобиля и предприняло самостоятельные меры по спасению. Поэтому ответчик должен выплатить выгодоприобретателю страховую сумму в соответствии с положением договора о «стандартной страховке от несчастных случаев со смертельным исходом», что является более выгодным для Ли.

【Соответствующие статьи закона】

Закон Китайской Народной Республики о договорах

Статья 44. Вступление договора в силу Договор, заключённый в соответствии с законом, вступает в силу с момента его заключения. Если законом или административными нормативными актами предусмотрено, что для вступления договора в силу необходимо пройти процедуры утверждения, регистрации и другие аналогичные действия, то применяются соответствующие положения этих законов и нормативных актов.

Статья 60. Строгое выполнение обязательств и добросовестность. Стороны должны в полном объеме выполнять свои обязательства в соответствии с договором. Стороны должны соблюдать принцип добросовестности и, исходя из характера, цели договора и сложившейся практики сделок, исполнять такие обязательства, как уведомление, содействие и сохранение конфиденциальности.

Статья 107. Ответственность за нарушение договора. Если одна из сторон не выполняет обязательства по договору либо выполняет их не в соответствии с договорённостями, она несёт ответственность за дальнейшее исполнение, принятие мер по устранению недостатков или возмещение убытков.

Закон Китайской Народной Республики о страховании

Статья 30. В случае возникновения спора между страховщиком и страхователем, застрахованным лицом или выгодоприобретателем относительно условий страхового договора, заключённого на основе типовых условий, предоставляемых страховщиком, такие условия должны толковаться в соответствии с их обычным смыслом. Если имеется более одного толкования условий договора, суд или арбитражный орган должен принять толкование, благоприятное для застрахованного лица и выгодоприобретателя.

[Мнение адвоката]

Юрист считает, что происшествие в данном случае не является дорожно-транспортным происшествием, подпадающим под условия страхового полиса о выплате страховой суммы в случае несчастного случая со смертельным исходом для частных автомобилей. Согласно пункту 2 статьи 6 «Условий дополнительного страхования от несчастных случаев на миллион лет вождения», предусматривающих выплату страховой суммы в случае несчастного случая со смертельным исходом для частных автомобилей: «Если застрахованное лицо во время управления или пользования частным автомобилем на территории Китайской Народной Республики (за исключением Гонконга, Макао и Тайваня) попадёт в дорожно-транспортное происшествие, признанное органами общественной безопасности по вопросам транспорта, и в течение 180 дней с даты происшествия застрахованное лицо умрёт в результате этого происшествия, мы произведём выплату страховой суммы в случае несчастного случая со смертельным исходом для частных автомобилей в соответствии со следующими условиями; одновременно настоящий дополнительный договор прекращает своё действие.»

Известно, что страховая выплата в случае смерти вследствие несчастного случая с частным автомобилем (2 миллиона) требует подтверждения несчастного случая органами управления дорожного движения при участии полиции. Однако в данном случае отдел дорожной полиции не выдал ни акта о признании виновника аварии, ни справки о происшествии, чтобы подтвердить, что данный инцидент является дорожно-транспортным происшествием. При этом органы управления дорожного движения не только выдают акты о признании виновников аварий, но и могут выдавать справки о происшествии — например, если виновник аварии не установлен, именно тогда выдаётся такая справка. Однако органы управления дорожного движения, не имеющие полномочий признавать происшествие как дорожно-транспортное, не могут выдавать ни актов о признании виновников, ни справок о происшествии. Кроме того, в данном случае застрахованное лицо не погибло сразу после того, как автомобиль упал в воду; оно скончалось уже после аварии, спасая других людей из воды вне автомобиля. Таким образом, даже при наличии акта о признании аварии застрахованное лицо не погибло в результате дорожно-транспортного происшествия.

Кроме того, в пункте 6 условий данного страхового полиса указано: «Период, в течение которого застрахованный управляет или находится в частном автомобиле, начинается с момента входа застрахованного в салон автомобиля и заканчивается в момент его выхода из салона». Очевидно, что независимо от того, покинул ли застрахованный автомобиль по собственной инициативе или вынужденно, после того как он покинул салон автомобиля, он уже не попадает под действие страховой выплаты в случае несчастного случая с частным автомобилем. Иными словами, если застрахованный во время управления частным автомобилем покинул транспортное средство и оказался вне него, а затем был сбит другим транспортным средством, утонул или столкнулся с другими подобными ситуациями, такие случаи не подпадают под страховую ответственность данного полиса. На самом деле, при формулировании данного условия страховая компания опиралась на принципы обработки больших данных в страховой отрасли и основывалась на данных о дорожно-транспортных происшествиях в Китае, а не на данных обо всех несчастных случаях в целом. Кроме того, размер страховой выплаты составляет десятикратную сумму страховой суммы; таким образом, риски, которые берёт на себя страховая компания, ограничиваются именно дорожно-транспортными происшествиями с частными автомобилями. Поэтому сфера действия страхования должна строго ограничиваться — оба условия — наличие частного автомобиля и совершение дорожно-транспортного происшествия — должны одновременно выполняться. Разумеется, иногда возникают споры в связи с тем, что автомобили, зарегистрированные на имя компании, фактически принадлежат частным лицам; поэтому страховым компаниям необходимо дополнительно уточнять данные условия в тексте полиса. Судебные органы также должны в полной мере уважать действия страховых компаний по разъяснению таких условий страхового покрытия, поскольку речь идёт именно о договорённостях относительно сферы страховой ответственности, а не об исключениях из неё. В практике немало судей допускают ошибки при идентификации условий страховой ответственности и условий освобождения страховщика от ответственности; вследствие таких ошибок условия страховой ответственности не исполняются в части своевременного информирования и чёткого разъяснения, что приводит к искусственному расширению сферы страховой ответственности и негативно сказывается на развитии всей страховой отрасли.