[Адвокат-организатор] Ван Чжаньпин

【Ключевые слова】 Гражданский/Договор страхования жизни/Полное и достоверное раскрытие информации/Освобождение от ответственности страховой компании

【Суть решения суда】

После приостановления страхового договора страхователь, подавший заявление о его возобновлении, по-прежнему обязан добросовестно отвечать на вопросы страховой компании, однако эта обязанность касается только состояния здоровья за период с момента заключения страхового договора до даты подачи заявления о возобновлении. Если во время приостановления страхового договора у застрахованного лица произошёл страховой случай, страховая компания вправе отказать в выплате страхового возмещения.

【Основные обстоятельства дела】

24 апреля 2014 года Сун М. заключил с компанией по страхованию жизни договор страхования, согласно которому страхователем и застрахованным лицом является Сун М. Виды страхования: страхование «Цзинь Ань Кан» — универсальное страхование с выплатой дивидендов; дополнительное страхование «Цзинь Ань Кан» — многократная выплата в случае тяжёлых заболеваний; дополнительное страхование «Ань Цзя Бао» — страхование от травм и несчастных случаев при дорожном движении.

В дополнительном полисе страхования от тяжёлых заболеваний с многократными выплатами в пятой статье договора страхования предусмотрено следующее: «Если застрахованный лицо по истечении девяноста дней со дня вступления (или возобновления) данного дополнительного договора впервые получит подтверждение наличия одного из тяжёлых заболеваний, указанных в данном дополнительном договоре, и на момент подачи заявления о выплате страхового возмещения будет ещё жив, мы выплатим застрахованному лицу первоначальную сумму страхового покрытия по тяжёлым заболеваниям на момент установления диагноза. При этом основной договор прекращает своё действие, данный дополнительный договор также прекращается, ответственность по страхованию лёгких тяжёлых заболеваний по данному дополнительному договору прекращается, а денежная стоимость полиса становится равной нулю. Если застрахованное лицо в течение девяноста дней со дня вступления (или возобновления) данного договора заболеет одним или несколькими из тяжёлых заболеваний, указанных в данном дополнительном договоре, мы вернём вам всю сумму страховых взносов, уплаченных вами как по данному дополнительному договору, так и по полису «Золотая безопасность — страхование жизни с распределением прибыли», после чего данный дополнительный договор и основной договор одновременно прекращают своё действие».

4 мая 2015 года Сун не уплатил страховой взнос за следующий год в соответствии с условиями страхового договора. 19 октября 2015 года Сун подал в страховую компанию «Заявление об изменении страхового договора», запросив одновременное возобновление основного и дополнительных (долгосрочных) видов страхования. В тот же день Сун заполнил «Сведения о состоянии здоровья», отметив в пункте 4 — «Были ли в прошлом следующие заболевания или симптомы: а) опухоли, кисты, полипы, увеличение лимфатических узлов или заболевания кожи и молочной железы» — «Нет». 15 сентября 2015 года Сун был госпитализирован в Шестую народную больницу города Шэньян после развития цирроза печени вследствие гепатита С; диагноз: цирроз печени после гепатита С, рак гепатоцитов NOS (C22.0), диабет. 29 сентября 2015 года Сун был госпитализирован в Первую клиническую больницу Китайского медицинского университета из-за образования опухоли в печени; диагноз: рак гепатоцитов, хронический гепатит С. 4 ноября 2015 года Сун был госпитализирован в Первую центральную больницу города Тяньцзинь; 10 января 2016 года ему была проведена трансплантация печени в режиме «ортотопической» пересадки. После выписки Сун обратился в страховую компанию для получения возмещения ущерба. Однако страховая компания отказалась выплатить компенсацию, мотивировав это тем, что до заключения договора Сун не сообщил ей правдивую информацию о своём заболевании, что привело к спору между сторонами.

【Результат суда】

1. Филиал компании «Синьжэнь Иншуань» в провинции Ляонин обязуется вернуть Суну страховой взнос в размере 19 995,67 юаней в течение пятнадцати дней с даты вступления данного решения в силу;

2. Отказать в удовлетворении других требований Суня. Расходы на рассмотрение дела в размере 4 300 юаней несутся Сунем.

【Обоснование судьи】

Суд посчитал, что согласно условиям страхового договора, заключённого между Суном и компанией по страхованию жизни, после уплаты первого взноса страхового платежа сроком на шестьдесят дней, начиная со следующего дня после даты истечения срока каждого последующего страхового платежа (включая этот день), является льготным периодом для уплаты страховых взносов. Первый взнос Суном был уплачен 4 мая 2014 года; таким образом, начиная с 4 июля 2015 года, страховой договор между Суном и страховой компанией прекратил своё действие. 19 октября 2015 года Сун подал заявление в страховую компанию о возобновлении действия страхового договора и в разделе «Сведения о здоровье» отказался указывать, что ранее страдал от опухоли. Таким образом, действия Суна скрыли факт диагностирования гепатоцеллюлярной карциномы в сентябре 2015 года. В соответствии с положениями статьи 16 Закона о страховании, при заключении страхового договора, если страховщик задаёт вопросы относительно объекта страхования или соответствующих обстоятельств застрахованного лица, страхователь обязан предоставить достоверную информацию. Если страхователь намеренно не выполняет обязанность по предоставлению достоверных сведений, страховщик не несёт ответственности за выплату компенсации или страхового возмещения за страховые случаи, произошедшие до расторжения договора, и не возвращает уплаченные страховые взносы. Поэтому страховая компания не несёт страховой ответственности. В ходе судебного разбирательства страховая компания заявила, что, учитывая реальные трудности и состояние здоровья Суна, она согласилась вернуть все уплаченные им страховые взносы; суд поддержал это решение.

【Соответствующие статьи закона】

Закон Китайской Народной Республики о страховании

Статья 16. При заключении страхового договора, если страховщик задаёт вопросы о предмете страхования или об условиях, касающихся застрахованного лица, страхователь обязан дать правдивые ответы.

Если страхователь умышленно или по грубой небрежности не выполнил обязанность добросовестного информирования, предусмотренную в предыдущем пункте, и это может оказать существенное влияние на решение страховщика о том, согласиться ли на страхование или повысить страховые тарифы, страховщик имеет право расторгнуть договор.

Право на расторжение договора, предусмотренное в предыдущем пункте, утрачивает силу, если оно не было реализовано в течение тридцати дней с момента, когда страховщик узнал о наличии основания для расторжения. Если со дня заключения договора прошло более двух лет, страховщик не вправе расторгнуть договор; в случае наступления страхового случая страховщик обязан нести ответственность за выплату компенсации или страхового возмещения.

Если страхователь намеренно не выполняет обязанность по добросовестному информированию, страховая компания не несёт ответственности за возмещение ущерба или выплату страхового возмещения в отношении страховых случаев, произошедших до расторжения договора, и не возвращает страховые взносы.

Если страхователь по причине грубой небрежности не выполнил обязанность добросовестного информирования и это оказало серьёзное влияние на возникновение страхового случая, страховщик не несёт ответственности за выплату компенсации или страхового возмещения за страховые случаи, произошедшие до расторжения договора, однако должен вернуть уплаченную страховую премию.

Если при заключении договора страховщик уже знал о том, что страхователь не сообщил достоверную информацию, страховщик не вправе расторгнуть договор; в случае наступления страхового случая страховщик обязан нести ответственность за выплату компенсации или страхового возмещения. Под страховым случаем понимается событие, входящее в круг страховых обязательств, предусмотренных договором страхования.

Статья 90 «Объяснений Верховного народного суда Китая по применению Гражданского процессуального кодекса Китайской Народной Республики» гласит: Стороны должны представить доказательства для подтверждения фактов, на которых основываются их иски, либо для опровержения фактов, на которых основывается иск противоположной стороны, за исключением случаев, когда законом предусмотрены иные правила. Если до вынесения решения сторона не представила доказательств или представленных доказательств недостаточно для подтверждения её фактических утверждений, то та сторона, на которой лежала обязанность доказывания, несёт неблагоприятные последствия.

[Мнение адвоката]

Если страхователь нарушил обязанность добросовестного информирования, страховая компания не должна выплачивать страховое возмещение. 4 мая 2014 года Сунг подал заявление на страхование в компанию по страхованию жизни и здоровья «Синьжинь Баокан», оформив полис двойного страхования «Синьжинь Баокан» с гарантией сохранения капитала, дополнительный полис «Синьжинь Баокан» с многократными выплатами при тяжёлых заболеваниях и дополнительный полис «Аньцзябао» для защиты от травм и несчастных случаев при дорожном движении. 4 мая 2015 года Сунг не уплатил очередной страховой взнос, как это предусмотрено договором страхования; несмотря на многочисленные напоминания со стороны компании по страхованию жизни и здоровья «Синьжинь Баокан», он так и не произвёл оплату. Согласно условиям договора страхования, после уплаты первого страхового взноса период льготного срока для уплаты последующих взносов составляет шестьдесят дней, начиная со следующего дня после даты истечения срока каждого взноса (включая этот день). Таким образом, начиная с 4 июля 2015 года, договор страхования между Сунгом и страховой компанией был приостановлен. В октябре 2015 года Сунг подал заявление о восстановлении действия договора страхования, запросив одновременное восстановление основного и дополнительных полисов. Одновременно с заявлением о восстановлении договора страхования Сунг заполнил форму медицинского анкетирования, в которой страховая компания специально спросила, были ли у страхователя или застрахованного лица в прошлом опухоли, кисты, гепатит, цирроз печени или другие подобные заболевания или симптомы. Сунг ответил «нет» на все эти вопросы. Однако согласно медицинским записям Сунга в Шестой городской больнице Шэньяна и в Первом университетском клиническом госпитале Китайского медицинского университета, 15 сентября и 29 сентября 2015 года ему был поставлен диагноз: цирроз печени вследствие гепатита С, гепатоцеллюлярная карцинома и хронический гепатит С. Таким образом, начиная с 15 сентября 2015 года Сунг уже знал о наличии у него таких заболеваний, как опухоль и цирроз печени. Согласно статье 16 Закона о страховании: «При заключении договора страхования страховщик, задав вопрос о предмете страхования или обстоятельствах, связанных с застрахованным лицом, имеет право требовать от страхователя правдивого и полного раскрытия информации. Если страхователь намеренно или по грубой небрежности не выполнил обязанность правдивого информирования, предусмотренную предыдущим пунктом, и это может повлиять на решение страховщика о принятии страхового риска или о повышении страховых тарифов, страховщик вправе расторгнуть договор». Из этого положения следует, что страхователь обязан добросовестно отвечать на вопросы страховщика; если невыполнение страхователем обязанности правдивого информирования может повлиять на решение страховщика о принятии риска или о повышении тарифов, страховщик вправе расторгнуть договор. В данном случае, в период с момента приостановления договора страхования до его восстановления Сунгу был поставлен диагноз цирроза печени и гепатоцеллюлярной карциномы в больницах, однако при подаче заявления о восстановлении договора страхования он не сообщил об этом страховой компании. Страховая компания согласилась на восстановление договора только после того, как выяснилось, что Сунг предоставил недостоверную информацию. Поэтому страховая компания вправе расторгнуть договор страхования и не выплачивать Сунгу страховое возмещение в соответствии с нормами Закона о страховании и условиями договора. Более того, в толковании статьи 37 «Разъяснения и применение главы о договорах страхования» Верховного суда указано, что в случае страхового случая, произошедшего после приостановления договора страхования и до его восстановления, страховщик не несёт ответственности за страховое возмещение. Также чётко указывается, что страхователь обязан предоставить страховщику правдивую информацию о своём здоровье перед подачей заявления о восстановлении договора. Кроме того, в статье 8 «Положения о восстановлении договора страхования» «Разъяснений и применения третьего судебного толкования Закона о страховании» Верховного суда даны ясные разъяснения относительно влияния восстановления договора страхования на обязанность страхователя по правдивому информированию. Чтобы предотвратить «реверсивный отбор», в этом документе ещё раз подтверждается право страховой компании требовать от застрахованного лица повторного раскрытия информации о состоянии здоровья при подаче заявления о восстановлении договора; в случае невыполнения этой обязанности применяется положение статьи 16 Закона о страховании. Поскольку Сунг был диагностирован с тяжёлым заболеванием в течение девяноста дней с даты восстановления договора страхования, страховая компания не обязана выплачивать ему страховое возмещение. Согласно пункту 1 статьи 5 дополнительного полиса «Страхование от тяжёлых заболеваний» Сунга: «Если застрахованный в течение девяноста дней с даты вступления в силу (или восстановления) данного дополнительного полиса страдает одним или несколькими из перечисленных в дополнительном полисе тяжёлых заболеваний, мы вернём вам сумму всех уплаченных страховых взносов по этому дополнительному полису и по основному полису «Двойное страхование (с дивидендами)», и данный дополнительный полис вместе с основным полисом будет прекращён». Таким образом, если бы Сунг не нарушил обязанность правдивого информирования, страховая компания была бы обязана лишь вернуть ему уплаченные страховые взносы, но не выплачивать страховое возмещение.